鐘言宇德 · 視點(diǎn)｜【《中華人民共和國(guó)民法典》之借款合同】

2021年1月1日開始施行的《中華人民共和國(guó)民法典》是保護(hù)私權(quán)利的匯總，其體系性和邏輯性都具有劃時(shí)代的意義。《中華人民共和國(guó)民法典》的施行在借款合同方面也產(chǎn)生了巨大的變化：民法典中的借款合同主要調(diào)整的是發(fā)生在具有平等主體地位的金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人、非法人組織，以及法人、非法人、自然人相互之間因資金借貸產(chǎn)生糾紛后訴至于公權(quán)利進(jìn)行救濟(jì)所形成的案件。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條：“出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)”。這就要求在司法實(shí)踐中民間借貸的雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面的借款合同，且應(yīng)注明借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利息、期限、還款方式等，那么對(duì)于大額度的民間借貸，不僅僅要提供相應(yīng)的法律意義上的證據(jù)，還應(yīng)該提供資金來源，以證明自己有能力出借該筆大額資金且資金的來源合法。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第六百六十七條 ：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。民間借款合同可以是有償?shù)模部梢允菬o償?shù)模瑹o償?shù)拿耖g借款合同，還款期限屆滿時(shí)貸款人未按期償還的，出借人雖然不能要求其支付借款利息，卻可以要求其支付逾期利息 。

那么對(duì)還款期限不明的情況下應(yīng)該怎樣確定還款期限？《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十五條 ：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還”。因此，在還款期限不明確的情況下，借款人可以隨時(shí)返還，而貸款人也可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還，但應(yīng)存在合理的寬限期。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條：“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同，成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限。約定了借期內(nèi)利率，但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起，按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持”。因此，主張不超過借款合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍符合法律規(guī)定，針對(duì)利息上限的規(guī)定能夠有效的防止高利放貸的違法行為，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益。

《中華人民共和國(guó)民法典》借款合同的規(guī)定能夠有效的指引和規(guī)范民間借款行為，使得借款人和貸款人雙方利益都得到最大的保障。同時(shí)，在日常生活中我們也應(yīng)本著“誠(chéng)實(shí)信用”原則盡善良忠實(shí)勤勉義務(wù)，有效的維護(hù)自己的合法權(quán)益！